연금계좌 꼭 가입해야되나요?

연금계좌 핵심정리 및 Q&A.

100세시대인 요즘 여러분의 노후대책은 어떻게 하고 계십니까?

기대수명이 늘어났지만, 우리가 일을 할수있는 나이는 여전히 50~60세에 불과합니다.

그건 앞으로도 변하지않을꺼라고 생각합니다. 오늘은 노후대책중 하나인 연금저축에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

【연금계좌】

연금저축이란?

연금저축이란 간단하게 매월 일정액을 약정 기한 동안 납부하면 노후에 연금을 받는 금융상품입니다.

우리의 인생의 절반이 바로 노후입니다. 앞으로 노인들의 인구는 지금보다 훨씬 많아질텐데, 그때 내가 일을할수 있을지도 미지수일거 같습니다.

그러면, 우리의 남은 인생은 어떻게 될까요?

많은 분들이 "왜 30년뒤의 일을 걱정하고 있어야 되나 지금도 고민할게 많고 힘든데" 라는 핑계로 노후준비를 대부분 안하고 있습니다.

우리나라에서는 노인을 65세이상으로 규정하고 있습니다. 제가 아시는 어느지인분은 65세인데 지금도 축구하시고, 골프치시고 아주 정정하십시다. 지금 65세는 노인정근처에도 못간다라는 말을 들었던거 같습니다.

인생의 절반인 50년을 노인으로 살아야되는데, 우리는 아무런 대비를 하고있지않기 때문에, 일부학자들은 미래에는 엄청난 노인대란이 일어날것이라고 말을 하고있습니다.

  

Q. 연금준비는 어떻게 하면 될까요?

연금은 총 3가지의 재원이 있습니다.

• 국민연금
• 퇴직연금
• 개인연금

국민연금은 법적으로 의무화되어있고 국가에서 본인의 급여일부를 떼어서 준비해주는것이고, 퇴직연금은 기업에서 본인의 퇴직금 일부분을 연금으로 준비를 해주고있는게 퇴직연금입니다. 그리고 마지막 개인연금은 개인이 계좌를 만들어 나중에 쓰려고 돈을 넣어두는게 개인연금입니다.

이렇게 3가지로 노후의 연금을 준비한다라고 하여서, 이 세가지를 3층 보장체계라고 부릅니다.

그러면, 우리가 노후를 위해서는 얼마를 준비를 해야될까요?

통계자료에 따르면 현재 물가로 환산을 했을때 노후에 매월 최소한 155만원이 필요하고, 적정수준은 228만원 정도가 필요하다고 합니다.

근데, 상식적으로 매월200만원의 연금이 나올려면, 지금부터 많은 돈을 넣어야 되겠죠?

그래서, 이런 노후의 자금을 위해서 국가에서는 반강제로 국민연금을 준비해주고, 회사에서도 거의 반강제로 퇴직연금을 준비해줍니다.

이렇게 3가지를 다 합쳐, 적정수준인 200만원을 만들어내야 하는데, 솔직히 공무원이 아니라면 누구나 모두 이 연금 준비를 하셔야됩니다.

【연금계좌】

Q. 연금저축이 무엇인가요?

현재 금융사들을 통틀어 연금으로 준비를 할수있는 상품들은 많이 있습니다. 하지만 그중에 세제혜택 등이 있는 상품은 연금저축 뿐입니다.

연금저축은 금융사 세군데에서 모두 다 가입이 되며, 은행에서 가입하면 연금저축신탁, 보험사에 가입하면 연금저축보험, 증권사에 가입하면 연금저축펀드라고 부릅니다.

어디에 가입하든지 연금저축이라는 것은 동일하고 세제혜택도 동일합니다.

그럼, 이제 세제혜택에 대해서 말씀드리겠습니다.

연금저축계좌에 부은 돈의 16.5%를 세액공제라는 이름으로 돌려주고 있으며, 하지만 소득이 5500만원 넘는 사람들은 13.2%, 소득이 1억원이 넘으면 조금 더 줄어듭니다.

그래서, 일반적으로 소득이 적은 사람에게 유리하고, 소득이 적은 사람일수록 연금저축을 챙기는게 더 유리합니다.

  

【연금계좌】

Q. 연금저축은 얼마까지 입금되며, 언제 입금해야되는 건가요?

연금저축은 1년동안 총 내가 넣을수 있는 한도는 1800만원입니다.

하지만, 세제혜택을 주는것은 400만원까지이니, 400만원정도선에서 금액을 맞춰서 넣어주시면 됩니다.

그리고 1월1일~12월31일까지 넣은 금액이 모두 합산해서 자동으로 산출이 되는데, 예를 들면, 매월 납입형식으로 34만원을 이체하시거나, 아니면 중간에 큰 목돈이 생겨서 한번에 400만원을 넣으셔도 됩니다.

이 두가지 방법중 한가지를 선택하셔서 납입을 해주시면 되고, 주의하실껀 연금저축보험 같은경우에는 의무적으로 내는 기간이 있고, 5년납/10년납 이런식으로 만기가 있는 경우가 있으니 꼭 확인하시고 넣으셔야 됩니다.

【연금계좌】

Q. 연금수령은 언제 하는건가요?

만약 1년에 400만원씩 납입을 하게되고, 자금의 여유가 있어 조금더 납입을 하시게되면 예를 들어 10년을 납입을 하셨다면 4~5,000만원 정도 모이고, 20년을 납입을 하시게되면 거의 1억 넘는돈이 생기게 됩니다.

만약 조금더 이른 나이부터 납입을 하시게 되면, 계좌에 있는 돈은 당연히 이것보다 더많은 돈이 생기겠죠?

그래서 적게는 몇천 많게는 수억원에 이르는 목돈이 모아지면 지점 창구에 가셔서 연금수령 신청을 해주시면 됩니다.

그러면, 그동안 납입하셨던 이 금액을 일부씩 매달 타서 쓰실수가 있습니다.

이때 일정비율로 받고싶다 또는 얼마를 정해서 받고싶다 이걸 본인이 선택하여서 수령을 하실수가 있습니다.

그리고 주의하셔야 될부분은 연금수령 신청을 하실때는 최소 10년이상으로 해야되는 규정이있으니, 신청하실때 20년이든 30년이든 10년이상으로만 정해서 신청을 하시면 됩니다.

【연금계좌】

Q. 부득이하게 중도해지해야될 경우는 어떻게 되나요?

만약 55세를 기다리고 못하고 중도에 부득이하게 목돈이 필요하여서 해지를 해야되는 상황이 발생할수 가 있습니다.

그러면, 지금까지 납입하였던 총 누적금액의 16.5% 만큼의 금액이 사라지게 됩니다.

예를들면, 힘들게 1억원 가까이 납입을 하였는데, 중도에 부득이하게 사정이 생겨 해지를 하시게되면, 1억원의 16.5%인 1650만원을 제외하고 수령을 하시게 됩니다.

그래서, 되도록이면 중도에 납입중지는 가능하지만, 해지는 절대로 하시지 않는걸 추천드립니다.

혹, 그래도 어쩔수 없이 급전이 너무나 필요한 경우에는 지점창구에 내방하셔서 연금을 담보로 대출을 받으실수 가 있습니다.

한도도 금액의 60%까지 나오고, 금리도 3%초반까지 매우 낮게 해줍니다.

그리고, 해마다 400만원까지 세제혜택이 있다고 말씀을 드렸고, 총한도도 1800만원이라고 말씀을 드렸습니다.

그런데 그해 돈이 좀 여유가 되어서 400만원이상 계좌에 넣어놔도 됩니다.

그러면, 400만원이 넘는 금액만큼에 대해서는 중도에 출금을 해도 상관없으며, 16.5%의 기타소득세도 발생하지 않습니다.

지금까지 연금계좌에 대해서 포스팅을 했는데요, 앞으로 55~60세의 저의 노후를 생각하니 연금계좌는 선택이 아닌 필수라고 생각이 드네요.

여러분들도 지금부터라도 100세 인생을 대비해 나의 노후를 준비해보시는건 어떨까요?