[적립식 펀드와 변액보험]의 장/단점

[적립식 펀드와 변액보험]의 장/단점

요즘 적금,예금 이외에 제테크들 많이 하실꺼라고 생각합니다. 보통 펀드는 일정금액을 한꺼번에 투자하는 방식으로 리스크가 큰 부분이 있지만, 적립식펀드 같은 경우 정기적금처럼 일정 시기마다 일정금액을 지속적으로 투자하는 방식으로 타 금융상품에 비해 투자 리스크가 낮다는 장점을 가지고 있습니다.

번액보험은 보험계약자가 납입한 보험료 중 일부를 주식이나 채권 등에 투자해 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투과 성과를 나누어 주는 보험 상품입니다.

 

【적립식펀드/변액보험】

1. 적립식 펀드와 변액보험의 장점.

【적립식펀드】

• 펀드 종류 다양화로 가입자 선택 폭 큼, 판매처 많아 비교선택 용이, 단기투자 시 적격(초기 신탁보수비용 적게 발생)

• 만기에 관계없이 단기간 내 유동성 확보 가능, 중도환매 시 투자수익률 하락하지 않는 한 원금손실 없음, 3년 이내 중도환매 시 변액보험보다 환금금액이 훨씬 많음.

• 목돈 없이도 투자가 가능하며 한번에 많은 자금을 투자하여야 하는 타 금융상품에 비해 투자 위험이 낮음.

【변액보험】

• 보험 혜택, 비과세 혜택, 최저보장보험금 지급보장제도에 의해 5,000만원 까지 예금자보호, 자산운용 옵션, 연금전환 등 부가서비스 다양, 지속적 펀드컨설팅 가능.

• 펀드 후취수수료 부과규모가 적립식펀드보다 적고 이자소득 비과세로 약13년 이상 장기투자 시 수익률 역전 현상 발생, 재테크와 생활 안정테그 동시 실현 가능.

• 고객의 투자 성향에 따라 자산 운용 형태를 설정할 수 있음.

〓공통점〓

• 모두 미래가치 창출 가능, 인플레 헤지 기능 있음, 사후관리는 매우 중요.
• 상품구성 및 수익구조가 서로 다르므로 장,중,단기 제테크 방법으로 구별하여 선택.

  

【적립식펀드/변액보험】

2. 적립식 펀드와 변액보험의 단점.

【적립식펀드】

• 중도해지 시 큰 불이익(초기 사업비 발생과다), 자연보험료 적용으로 고연령 가입시 수익률 저하, 미 유지 시 월 대체보험료 계속 차감.
• 사업비 부과로 가입 초기 해지 시 원금손실 발생, 조기 해지 시 적립금액과 해약 환급금간 차이 발생으로 환급금 저조, 단기간 유동성 확보 곤란.
• 수익이 운영실적에 따라 달라지기 때문에 만기 때 주가가 떨어지면 수익률이 낮거나 심한 경우 원금 손실도 감수해야 하는 리스크를 가지고 있음.

【변액보험】

• 펀드수수료 후취 규모가 큼(펀드수수료 부정액 후취 적용으로 기간경과 시 수익률 걸림돌), 펀드 선택권 제약으로 시장변화 대처 곤란.

• 펀드투자 원리금에 대한 예금자 보호가 안됨, 자산운용 옵션 기능 부재로 주가하락 시 펀드변동성 심할 경우 마땅한 위험회피 수단이 없음.

• 펀드수수료 후취 적용 부과로 장기운용 시 걸림돌 작용.

• 기존의 종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 비쌈.

• 별도 자격을 갖춘 사람만 판매를 할 수 있음.

〓공통점〓

• 펀드수수료 후취 부과로 기간경과 시 비용지출 금액 커짐. 
• 변액보험은 사업비 유지기간 동안 계속 공제, 자기책임원칙 적용.
• 판매사,펀드운용사,펀드상품종목,관련변수 등에 따라 수익차 발생.

※변액보험은 상품구성방식에 따라 크게 변액종신보험(Variable Life Insurance), 변액유니버설보험(Variable Universal Life Insurance), 변액연금보험(Variable Annuity), 변액CI보험(Variable Critical IIIness Annuity) 등으로 구분된다.

  

구분	변액보험	적립식펀드	비고
취급기관	보험회사(은행)	증권,은행,투신,보험사	판매(대행)사
펀드 운용기관	전문대행 운용사	전문대행운용사
투자방침	Middle Risk&Middle Return 형의 안정보수 지향	High Risk&High Return 형의 공격 지향	채권형,MMF 형 등은  동일
투자대상	주식투자 비율 60% 이하	주식투자 비율 60% 이상
투자목적	장기목적자금마련	중단기목적자금마련	목표기간차이
기대수익률	연환산 약8%	연환산 약8~10%	장기투자 시
투자선택 폭	보험회사에서 정해진 펀드 내에서 선택	투자자 선택에 따라  다양한 펀드 선택 가능	펀드 종류 차이
투자방법	전문가 대행 투자	좌동	펀드매니저
투자자 지위	보험계약자	수익자 또는 주주
수익구조상 투자 적정기간	최소 10년 이상 (장기 유지 시 유리)	3년이상~10년 이내 (중.단기 유지 시 유리)	상품별 수익구조가 다름
만기	만기 없음(해지 자유)	만기 있음 (중도환매 시 패널티 적용)	만기보다 환매 시점이 더 중요
가입증서	수익증권(수시 체크가능)	보험증권(수시 체크       불가능)	거래내역 변화 추이, 기재 여부 차이
펀드변경	매월 가능(펀드별 이동 자유)	불가능(엄브렐러펀드 제외)	보험사별 차이
자산운용 옵션	매우 다양	자산운용 옵션 없음
운용비용 충당	부가 보험료(사업비 선취)	운용수수료, 환매수수료 등	신탁보수는 동일
펀드 관련 비용	운용보수, 수탁보수,GMAB,GMDB,GPAB등	판매보수, 운용보수, 수탁보수,사무관리보수 등	신탁보수는 동일
펀드 수수료	약 0.2~1.0%	약 1.0~2.5%	펀드 종류별 상이, 부정액 후취
투자시 리스크	상시존재 (가입초기에 매우 심함)	상시 존재 (변액보험보다 심하지만 원금손실 폭 적음)	모두 투자자 책임 원칙 적용

적립식 펀드와 변액보험의 장점,단점 등에 대해서 알아보았습니다. 각 상품마다 장점,단점등을 잘 파악하셔서 리스크를 최대한 줄이면서 오늘 내용이 투자하시는데, 작은 도움이 되셨길 바랍니다.

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